글 요약
은퇴 후 가장 큰 공포는 '돈이 없는 장수'입니다. 최근 5060 세대 사이에서 1억 원을 납입하면 5년 만에 2억 4천만 원을 연금으로 돌려받을 수 있는 파격적인 구조의 상품이 주목받고 있습니다. 바로 '최저보증연금'과 '톤틴형 연금'입니다. 국민연금의 공백을 메우고, 죽을 때까지 마르지 않는 현금 흐름을 만드는 비결을 공개합니다.
"오래 사는 것이 축복이 아니라 재앙이 될 수도 있다."라는 말, 들어보셨나요? 100세 시대가 현실로 다가오면서 많은 분이 은퇴 후 자금 마련에 밤잠을 설치고 계십니다. 국민연금만으로는 생활비가 턱없이 부족하고, 주식이나 코인은 변동성이 너무 커서 불안하기 때문이죠. 그런데 최근 금융권과 은퇴 전문가들 사이에서 자산 시장의 등락과 상관없이 평생 확정된 고수익을 보장하는 연금 상품이 큰 화제가 되고 있습니다.
특히 일부 상품의 경우, 납입 원금의 2배가 넘는 금액을 단기간에 수령할 수 있는 구조를 갖추고 있어 "몰라서 못 받는다"는 말이 나올 정도입니다. 오늘은 이영주 연금 박사가 강력하게 추천하는 5060 필수 가입 연금, 최저보증연금과 톤틴 연금의 비밀을 낱낱이 파헤쳐 드리겠습니다.
1. 1억 넣으면 2억 4천? 숫자의 비밀
유튜브나 블로그 제목에서 "1억 넣으면 5년 뒤 2억 4천 준다"는 자극적인 문구를 보면 의심부터 드는 것이 사실입니다. 하지만 이것은 사기가 아니라, 최저보증연금(Minimum Guarantee Pension)과 앞으로 도입될 톤틴(Tontine) 연금의 수학적 구조를 설명한 것입니다.
기본적인 구조는 다음과 같습니다.
- ✅ 납입 예시: 월 100만 원 × 10년 납입 = 원금 1억 2천만 원
- ✅ 거치 및 운용: 일정 기간 거치 후 70세부터 연금 개시
- ✅ 일반 최저보증연금 수령액: 월 200만 원 (평생 지급)
- ✅ 톤틴형 구조 적용 시: 월 300~400만 원 (예상, 조건부)
만약 톤틴형 구조를 통해 월 400만 원을 받게 된다면, 1년이면 4,800만 원입니다. 연금 개시 후 딱 5년만 지나도 수령액 합계가 2억 4천만 원이 됩니다. 원금(1.2억)의 두 배를 5년 만에 회수하고, 그 이후부터는 살아있는 모든 날이 순수익이 되는 셈입니다. 이것이 바로 죽을 때까지 월급을 주는 '종신 연금'의 위력입니다.
2. 최저보증연금, 도대체 무엇인가?
최저보증연금은 말 그대로 '투자 수익률이 마이너스가 나더라도, 연금액은 가입 시 약속한 이율로 최저 보증해 주는 상품'입니다. 주식 시장이 폭락해도 내 연금은 안전하게 지켜진다는 뜻입니다.
일반적인 펀드나 변액 연금은 운용 실적에 따라 연금액이 들쑥날쑥합니다. 하지만 최저보증연금은 가입 시점에 "당신이 10년을 납입하고 10년을 기다리면, 펀드 수익률이 -50%가 되더라도 우리는 연 5~7% 단리로 굴러간 금액을 보증해서 연금으로 주겠습니다"라고 약속합니다.
어떤 사람에게 유리한가?
- 투자에 신경 쓰고 싶지 않은 안전 지향형 투자자
- 주식 창을 들여다볼 시간이 없는 직장인 및 자영업자
- 자식에게 물려주는 것보다 내가 죽을 때까지 다 쓰고 가고 싶은 분
3. '톤틴 연금'의 충격적인 수익 구조
여기서 한 단계 더 나아간 것이 바로 '톤틴(Tontine) 연금'입니다. 17세기 이탈리아에서 유래된 이 방식은 최근 한국 정부(기획재정부)에서도 활성화를 예고한 모델입니다. 핵심은 간단합니다.
다소 냉정하게 들릴 수 있지만, 연금의 본질인 '장수 리스크(오래 사는 위험)'를 완벽하게 해결해 줍니다.
[일반 연금 vs 톤틴 연금 비교]
| 구분 | 일반 연금 | 톤틴/최저보증 강화형 |
|---|---|---|
| 중도 해지 | 환급금 높음 | 페널티 큼 (원금 손실 가능) |
| 사망 시 | 남은 돈 상속 | 상속액 없거나 적음 |
| 연금 수령액 | 평균 수준 | 압도적으로 높음 (2~3배) |
즉, "나는 절대 중간에 깨지 않고, 100세까지 건강하게 살 자신이 있다"라는 분들에게는 이보다 더 좋은 재테크가 없습니다. 특히 싱글이거나 자녀에게 상속할 필요가 없는 분들에게는 최고의 선택지가 됩니다.
4. 5060을 위한 현실적인 연금 세팅법
그렇다면 지금 5060 세대는 어떻게 준비해야 할까요? 이영주 대표는 "자동이체"와 "포트폴리오 분산"을 강조합니다.
1) IRP와 연금저축 활용 (세제 혜택)
연금 계좌(IRP, 연금저축)는 세액 공제 혜택뿐만 아니라, 연금 수령 시 3.3% ~ 5.5%의 저율 과세가 적용됩니다. 특히 2026년 세법 개정으로 '종신 연금형'으로 수령 시 나이와 상관없이 3.3% 과세 혜택을 받을 수 있는 길이 열렸습니다. IRP 계좌에서는 TDF(Target Date Fund) 같은 상품으로 자동 투자를 걸어두세요.
2) 최저보증연금 추가 (현금 흐름 확보)
IRP가 세금을 아껴준다면, 최저보증연금은 '절대 마르지 않는 현금'을 담당합니다. 여유 자금 50만 원~100만 원을 10년간 납입하고 묻어두세요. 투자 성과가 좋지 않아도 약속된 연금이 나오기 때문에 심리적 안정감이 다릅니다.
주의사항: 모든 투자가 그렇듯 '몰빵'은 금물입니다. 톤틴형 연금은 중도에 사망하거나 해지하면 손해가 막심합니다. 따라서 전체 자산의 일부를 배분하여 '장수 리스크'에 대비하는 용도로 활용해야 합니다. 내 건강 상태와 자금 여력을 냉정하게 판단하고 신청하세요.
많은 분이 "돈을 모으는 것"에만 집중합니다. 하지만 진정한 노후 준비는 "모은 돈을 죽을 때까지 끊기지 않게 쓰는 시스템을 만드는 것"입니다. 1억을 넣어 2억 4천, 아니 그 이상을 받을 수 있는 기회는 오직 '건강하게 오래 사는 당신'에게만 주어집니다. 오늘 소개한 최저보증연금과 톤틴 구조를 잘 활용하셔서, 돈 걱정 없는 든든한 노후를 설계하시길 바랍니다.
지금 당장 내 연금 예상 수령액을 확인하고 싶지 않으신가요?
(참고: 위 링크는 예시이며, 실제 사적 최저보증연금 상품은 각 보험사 및 증권사를 통해 확인하셔야 합니다.)
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